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Viele Fragen, viele Antworten: Wie lassen sich Konditionen für Kredite günstig gestalten?

Wer die Kreditwahl geschickt angeht und verschiedene Angebote einander gegenüberstellt, kann am Ende die Kosten niedrig halten. Bildquelle: @ Towfiqu Barbhuiya / Unsplash.com

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Datum: 24.02.2022 12:14 Uhr | Autor: Niels

Einen Kredit aufzunehmen, ist heute meist kein schwieriges Unterfangen mehr. Angebote gibt es viele, Möglichkeiten noch viel mehr. Doch fällt der Fokus immer wieder auf die Konditionen für die Kredite. Diese sollten möglichst günstig sein, aber wie gelingt das? Immerhin haben viele Menschen nicht viel Zeit, denn wenn sie ein Darlehen benötigen, brauchen sie das Geld recht dringen. Dieser Artikel gibt einige Tipps.

Kredite vergleichen: Den Markt kennenlernen und dabei Zinskosten sparen

Obwohl der Ratschlag ausgelutscht erscheinen mag, so ist er doch der sicherste Weg zu einem günstigen Kredit. Es sind heute einfach so viele Angebote präsent, dass es kaum noch möglich ist, das beste Angebot für sich persönlich ohne einen Vergleich aus der Masse zu fischen. Die eigene Hausbank darf übrigens gerne involviert werden, denn auch sie zählt für den Vergleich. Aber worauf kommt es an?

Beispielangebot – das ist gesetzlich festgelegt und muss auf rund zwei Drittel aller zutreffen, die für eine Bank als Kreditnehmer infrage kommen. Grundsätzlich trifft das Angebot aber nur in den seltensten Fällen haargenau auf die eigene Person zu. Doch zeigt sich in der Praxis, dass Banken, deren Angebot schon kostentechnisch über der Konkurrenz liegt, auch beim letztendlichen Kredit teurer ist. Somit bietet das repräsentative Beispiel also eine gute Gelegenheit, eine Art Durchschnittszinssatz zu ermitteln.
Zinsspanne beachten – vielfach wird auch eine Zinsspanne zusätzlich angegeben. Sie zeigt den bestmöglichen und den schlechtesten Zinssatz an. Letzterer richtet sich an die Kunden, die gerade eben noch kreditwürdig sind. Zusammen mit den Informationen über den Zwei-Drittel-Zins aus dem repräsentativen Beispiel ergibt sich ein recht gutes Bild über die Konditionen der Bank.
Konditionen – wie sieht es mit Sondertilgungen, vorzeitigen Rückzahlungen und auch Sicherheiten aus? Gibt es Ratenpausen und können Sondertilgungen kostenlos durchgeführt werden? Auch diese Punkte entscheiden über einen guten Kredit.
Flexibilität – Ratenpausen sind bei Krediten mit längeren Laufzeiten unheimlich wichtig. Sie erlauben es dem Kunden, nach Mitteilung mit einzelnen Raten auszusetzen. Die Gesamtanzahl der auszusetzenden Raten ergibt sich aus dem Kreditvertrag. Krankheiten mit Krankengeldbezug oder kürzere Arbeitslosigkeiten lassen sich somit gut überstehen. Die pausierten Raten werden ans Ende der Laufzeit gesetzt, sodass sie sich um die Anzahl der pausierten Monate verlängert.

Anhand des Kreditvergleichs lässt sich nun auch ein Angebot der Hausbank einordnen. Allerdings muss jedem bewusst sein, dass die endgültigen Kreditkonditionen erst nach einer Kreditanfrage samt Prüfung in Erfahrung gebracht werden können. Der Vergleich greift beispielsweise nicht auf die Schufa zurück, noch prüft er das Einkommen des Kreditnehmers. Diese Prüfung erfolgt erst nach einer ordentlichen Kreditanfrage. Dennoch hilft der Kreditvergleich dabei, die Spreu vom Weizen zu trennen.

Zinsen genau checken: Ein genauer Blick offenbart großes Sparpotenzial

Wie schon erwähnt, ist der Blick auf die Zinsen unheimlich wichtig. Sie beschreiben, wie teuer der Kredit letztendlich im Gesamten wird. Je nach Summe können schon kleine Abweichungen am Ende einen großen Unterschied machen. Aber worauf kommt es allgemein an?

Repräsentatives Beispiel – mit dem Schaufensterbeispiel werden Kunden zuerst konfrontiert. Dies ist das Werbemittel der Banken. Das Angebot ist gesetzlich geregelt, es muss aber absolut nicht auf die eigene Person zutreffen.
Zinsspanneder bestmögliche Zins in der Leiste richtet sich an den absoluten Musterkunden. Der höchste Zins hingegen an den, der gerade eben nicht abgelehnt wird. Je nach Zinsangabe dieser beiden Faktoren können Kunden selbst errechnen, wo sie ungefähr liegen.
Tatsächlicher Zinssatz – der kann nur personenbedingt errechnet werden und wird nach einer Kreditanfrage und Prüfung genannt. Nun gibt es zwei Unterschiede. Die bloße Kreditanfrage beinhaltet ausschließlich eine Bonitätsauskunft und dient dazu, dem Kunden zu- oder abzusagen. Viele Kredite arbeiten jedoch schon bei der Kreditanfrage mit dem Hochladen von Unterlagen oder dem Kontoblick. In diesem Fall erhält der Kunde mit der Zusage direkt das konkrete und auf ihn berechnete Angebot zugesandt.

Ein höherer Zinssatz muss jedoch nicht immer schlecht sein. Es kommt immer auf die Rahmenbedingungen und die Leistungen an, die ein Darlehen noch mit sich bringt. Gerade bei den Kurzzeitkrediten sind die Zinssätze hoch, doch fallen sie kaum ins Gewicht, da der Kredit binnen weniger Monate zurückgezahlt wird. Hier kann zum Beispiel eine besonders schnelle Auszahlung manchmal der wichtigere Faktor sein. Grundsätzlich gilt: Die Leistungsmerkmale vorher festlegen und auf dieser Basis das zinsgünstigste Kreditangebot finden.

Verwendungszweck angeben: Gerade Spezialkredite werden mitunter günstiger vergeben

Viele Menschen stellen sich die Frage, was es die Bank interessiert, wofür sie einen Kredit benötigen. Die Frage ist berechtigt, doch fehl am Platz. In der Realität steht der Verwendungszweck weit oben auf der Liste zum günstigen Kredit, denn es gibt markante Beispiele:

Autokredit – wer einen Kredit für ein Auto aufnehmen möchte, der wird mit dem Autokredit weitaus bessere Konditionen erlangen als mit einem einfachen Kredit ohne Verwendungszweck. Mitunter sind die Zinsunterschiede enorm. Banken vergeben lieber Kredite zu günstigen Konditionen, wenn sie wissen, dass im Hintergrund wertige Produkte stehen, die eine Sicherheit darstellen. Aus diesem Grund wird ein richtiger Autokredit oft mit einer Sicherungsübereignung des Fahrzeugbriefs angeboten, so dass die Bank über die nötige Rückzahlungssicherheit verfügt. Dies honoriert sie daraufhin mit besseren Zinsen.
Umschuldung/Dispoablöse - für eine Umschuldung ist der Verwendungszweck absolut wichtig. Nicht nur regeln die Banken die Umschuldung oft untereinander, auch nimmt der Kunde keine neuen Schulden auf. Ähnliches gilt für die Dispoablöse, da auch hier der Kredit der Ablöse alter Verbindlichkeiten dient. Somit verschlechtert sich die Bonität des Kunden also nicht, da ja nur alte gegen neue und damit günstigere Schulden getauscht werden.

Die meisten Kreditvergleiche bieten eine große Auswahl an Verwendungsmöglichkeiten für das gewünschte Darlehen. Allerdings hilft es immer, nicht nur einen Verwendungszweck zu prüfen, sondern diese Ergebnisse neben einen weiteren Verwendungszweck oder freien Kredit zu stellen. So lässt sich ein umfangreiches Bild erschaffen.

Zweiten Kreditnehmer mit ins Boot holen

Um sich selbst zu einem besseren Zinssatz zu verhelfen, ist ein zweiter Kreditnehmer oft hilfreich. Aus guten Gründen:

Gleichgestellt – der zweite Kreditnehmer ist dem Hauptkreditnehmer gleichgestellt. Für die Bank bedeutet das, dass sie bei einem Zahlungsausfall auch auf den zweiten Vertragspartner zugehen kann. Beide Kunden haften somit gesamtschuldnerisch.
Sicherheit – ein zweiter Kreditnehmer bietet eine höhere Sicherheit für die Bank, da sie notfalls auf ihn zurückgreifen kann.
Alternative – die Alternative ist ein Bürge. Gegenüber der Bank bürgt er mit dem Einkommen oder Vermögen für den aufgenommenen Kredit.

Allerdings dürfen zweite Kreditnehmer und Bürgen nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Jeder Kreditnehmer muss sich darüber bewusst sein, dass sein Fehlverhalten das Leben des anderen massiv belasten kann. Vielfach werden Partner als Bürgen oder zweite Kreditnehmer eingesetzt. Und hier gilt, dass der zweite Kreditnehmer auch im Fall einer Trennung, einer Krankheit oder eines Todesfalls weiterhin für diesen Kredit haftet. Jeder sollte sich also darüber bewusst sein, welche Verantwortung er der anderen Person gegenüber hat.
Als zweiter Kreditnehmer oder Bürge eignet sich natürlich nur eine volljährige Person, die über ausreichende Einkünfte oder ausreichendes Vermögen verfügt und eine gute Bonität hat. Senioren werden meist nicht anerkannt, da sie aufgrund ihres Alters keine Sicherheit darstellen.

Aktionsangebote checken: Manchmal sind bestimmte Konstellationen besonders günstig

Mittlerweile gibt es fixe Kreditangebote, die von Kreditgebern herausgegeben werden. Diese Angebote sind oft besonders günstig und orientieren sich meist an den meist nachgefragten Darlehen. Aber was bedeuten die Angebote?

Zinsen – teils werden die Angebote sogar mit Minuszinsen angepriesen. Kreditnehmer erhalten also mehr Geld, als sie letztendlich zurückzahlen müssen.
Feste Pakete – diese Kredite sind fest geschnürt und können meist nicht verändert werden. Die Laufzeit ist also ebenso fix wie die Kredithöhe.
Besonderheiten – Aktionsangebote eignen sich im Regelfall nicht für diejenigen, die einen zweiten Kreditnehmer mit ins Boot oder andere Wünsche mit in den Vertrag aufgenommen haben wollen.

Ein Vorteil vieler Aktionsangebote ist, dass dahinter oft Digitalkredite stecken. Die Bearbeitungszeit bis zur Auszahlung ist somit sehr schnell.

Experteninterview zu wichtigen Fragen rund um Kredite

Online-Kredite bieten heute viele Vorteile, jedoch ist nicht jedem Kreditnehmer die genaue Antragsprozedur von Vornherein klar. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und beraten seit mehreren Jahren Kunden im Privatkreditbereich.

Was ist zu beachten, wenn man die angefragten Dokumente für den Kreditantrag dem Kreditgeber übermittelt?
Herr Ta: Das Dokument sollte nicht abgeschnitten oder geschwärzt sein und am besten immer im richtigen Format gesendet werden. Die Empfehlung der Banken ist meistens eine PDF-Datei. Notfalls würde eine JPEG Datei auch ausreichen. Dokumente, die vom Kunden unterschrieben werden müssen, sollten immer direkt an die Bank versendet werden. Man sollte auch immer aktuelle Dokumente senden - als Faustregel gilt: nicht älter als 6 Monate.
Bei Kontoauszügen achtet man am besten darauf, dass man die immer in der richtigen Reihenfolge versendet. Bei Gehaltsnachweisen vergessen viele alle Seiten zu versenden. Das ist aber wichtig. Denn auch wenn auf der Seite 2 nichts Relevantes steht, muss sie mitgesendet werden.

Warum wird nach meiner IBAN gefragt?
Herr Ta: Der Kreditgeber muss vertraglich festlegen, wohin der Kredit überwiesen werden soll. Daher ist es wichtig, die IBAN anzugeben, und zwar richtig. Sonst wird das Geld auf ein falsches Konto überwiesen. Die Verantwortung liegt allein beim Kunden. Bei einer falschen Eingabe ist ein großer Aufwand für den Kunden vorbestimmt. Am besten bei der Eingabe immer doppelt prüfen, ob alle Zahlen stimmen.

Was ist bei der Dateneingabe beachten?
Herr Ballichar: Über smava beantragen Sie Ihre Finanzierung bequem von zu Hause, müssen dafür jedoch entsprechende Daten selbst eingeben. Am wichtigsten ist, dass man bei allen angefragten Informationen wahrheitsgemäße Angaben macht. Denn sonst können die Kreditangebote auch nicht auf die eigenen Voraussetzungen abgestimmt werden und man bekommt am Ende Kredite angezeigt, die man so gar nicht bekommen kann. Was auch viele nicht wissen ist, dass man beim Einkommen nie aufrunden sollte, sondern immer exakte Zahlen angibt.

Auf Digitalkredite achten und besonders schnell Geld kassieren

Wenn es schnell gehen muss, bieten sich Digitalkredite hervorragend an. An und für sich handelt es sich dabei um gewöhnliche Kredite, doch werden sie überwiegend digital vergeben. Für den Kunden heißt das:

Unterlagen – sie werden wahlweise hochgeladen, alternativ kann der Kunde den digitalen Kontoblick freigeben. Die Bank prüft nun die letzten Gehaltseingänge.
Abwicklung – auch sie läuft online ab. Der Kunde verifiziert sich über die Webcam und einen bestimmten Link, zugleich unterschreibt er den Kreditvertrag online.
Auszahlung – sie kann, je nach Anbieter und Schnelligkeit, binnen 36 Stunden erfolgen. Ob das Geld direkt auf dem Bankkonto gutgeschrieben wird, hängt allerdings vom Wochentag und der Uhrzeit ab. Viele Banken buchen abends nicht mehr, ebenso nicht am Wochenende. Die Gutschrift erfolgt dann zu der nächsten Geschäftszeit.

Digitalkredite gibt es ebenfalls mit den unterschiedlichen Verwendungszwecken. Die Geschwindigkeit lässt sich jedoch nur bei einfachen Kreditgesuchen einhalten. Sobald Bürgen oder zweite Kreditnehmer hinzugenommen werden, müssen meist zusätzliche Bearbeitungsschritte erfolgen, was den Prozess verlangsamt.

Fazit – es gibt die günstigen Kredite

Der erste Schritt zum günstigen Kredit ist stets der Kreditvergleich. Bei diesem darf ruhig probiert werden, denn die Angabe des Verwendungszwecks bestimmt ebenso über die Konditionen wie die Kredithöhe. Teilweise kann ein etwas höherer Kredit am Ende günstiger sein als der niedrigere. Aber auch die eigene Bonität entscheidet mit über die Konditionen. Es hilft, hin und wieder eine Schufa-Auskunft einzuholen und diese auf fehlerhafte oder veraltete Einträge hin zu untersuchen. Nur ein einziger noch nicht gelöschter Eintrag kann den Bonitätsscore deutlich beeinflussen.
Für höhere Kredite lohnt sich ein zweiter Kreditnehmer, doch steht hier der Hauptkreditnehmer in einer besonderen Verantwortung. Relativ leicht und günstig sind Kredite, die der Schuldenablöse dienen. Da der Kreditnehmer faktisch keine neuen Schulden macht, da er ja die alten Verbindlichkeiten ablöst, sind Banken meist bereit, niedrige Zinssätze anzubieten.

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